实不相瞒，又开始降低了...
实不相瞒，保本理财的利率，又要下降了。
一 互联网保险新规
10月底时候，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，简称《互联网保险新规》。 这份新规对我们买保险，主要有两个变化：
第一.以后网上买保险，更加合规。
以后的互联网保险，都会带上“互联网”标志。(12月31日后执行)
新规还取消了投保区域限制。
只要符合条件(门槛不高)，即便在当地没有分支机构，也能卖互联网保险产品。
换句话说，互联网保险支持全国购买，再也没有异地投保的问题。
第二.当前流动性极强的第一档增额终身寿险和年金险，基本都将在12月31日前下架。
新规对于网上销售增额终身寿险或年金险的保险公司，做了非常高的门槛要求。
还能在网上卖这种增额终身寿险或年金险，暂时符合监管要求，只有约20家保险公司。
这20多家，基本都是传统老牌保险公司。
大保险公司家设计的产品，收益基本低一档。(因为不肯让利啊)
这点影响最大，基本就是要变相降低利率。
二 出台新规的两个原因
解释下互联网保险新规为什么会出台。
1.让我们更加放心买互联网保险。
互联网买保险，已经是大势所趋。
不仅投保，而且理赔服务等等都很方便。
有些朋友还是担心互联网保险会不会有异地投保、理赔困难的问题。
这次直接就把这两个问题“干掉”。
明确符合要求(门槛不高)的保险公司，就算在当地没有分公司，都可以销售互联网保险。
还对互联网保险服务做了详细规定：
咨询接通率不得低于 95%；核保确认时间不超过 1 天(这点很赞)；理赔时效不超过 30 天；退保时效不超过 3 天。
这相当于给互联网保险背书，让我们可以更放心地买互联网保险。
2.变相降低利率。
这份新规，特意针对保险公司销售互联网理财险做了门槛要求，几乎堵死所有的小保险公司。
为什么要这样做？
因为这两年，无论是银行还是保险公司都出现这种情况：
中小型银行和保险公司都设计出收益很高的保本理财，并通过互联网卖得热火朝天。
中小银行就卖智能存款，保险公司卖无限接近预定利率的增额终身寿和年金险。
了解下我们郭嘉的金融体系，就会明白：
无论规模大小，只要是银行存款和保险的理财险，最终兜底都是郭嘉，这是体系底线。
说白了，上面现在就是不希望你们买得太多。
无论大小，银行和保险都是亲亲儿子。
亲妈体恤你们想要发展壮大，也不能太过火啊，影响降息的大局。
三
当前的理财险，我建议大家真的可以配置些增额终身寿险，因为优势太明显。
我自己也会配置，但还没确定买哪款。
对比存款和国债的单利，它是复利增值且能锁定30-50年的保本利率。
最独特的优势就是灵活性，随时可以提取现金价值(即减保)，在保险公司的官微轻松搞掂。
现金价值就等于你在保险公司存的钱。
提取(减保)部分现金价值后，剩余的钱还能锁定3.5%继续增值。
说白了，增额终身寿险，就是锁定利率的存款。
盘点当前还能买到且收益第一档的增额终身寿。
增额终身寿险，最主要看的是现金价值，其次看看回本时间。
目前第一档考虑这四款：金满意足臻享版，利多多，增多多2号，利久久plus(金满意足耀享版)
先看看回本时间的对比。
再看现金价值的对比。
以30岁男，年交10万，不同的缴费期限：
数据比较多，我直接说结论吧——
第一.整体参考建议。
①趸交，首选增多多2号。
回本时间只比利多多晚1年，但长期现金价值更高。
② 3/5年缴，首选金满意足臻享版与增多多2号。
金满意足臻享版前期收益高，增多多2号后期收益高，临界点大概在第25年附近。
其实差距不算很大，金满意足臻享版还多一个节假日身故意外保障。
昨晚利多多下架了5年期版本，其实没下架前，利多多会是首选，但下架就没办法了。
③10/20年缴，如果想回本时间快，选择金满意足臻享版，想要长期钱多，选择利久久plus。
④15年缴费，利多多与增多多2号的收益差不多，优先考虑利多多，回本时间快点。
以上只是整体的参考，再结合第二点。
第二.有条件的，最好做演算表对比
不同年龄、性别、缴费年限，现金价值变化不同，根据个人情况而不同。
有条件的，最好根据个人情况(年纪&如何缴费)把现金价值全部算出来进行对比。
如果需要根据自己情况制作演算表对比，可以联系我的保险助理@德建，微信ID：dejian14
第三.其他需要注意的问题
不要太高估加保。
即使加保写在合同上，但目前所有的加保都要经过保险公司的同意与重新计算保额。
重新计算保额，也没说明会按照原预定利率。
加保本身逻辑就有问题，如果投资行情不好，保险公司资产收益下降，怎可能同意我们加保？
最多人选择3-5-10年的缴费版本，也是我的推荐。
这两年还有部分高收益的保本理财能买上，例如智能存款，万能险。
这些收益暂时都比增额终身寿险要高点，可以把握住机会，把最后那点时代红利薅光。
还是那句话，这种产品的真正价值是在5年后。
这几年的降息太明显，这是经济发展的趋势，任谁都不能改变的经济规律。
它能够要替代的是国债与存款，适合那些想要保住自己财富的保守型投资者。
要不要买增额终身寿险，根本上取决于你是否对长期复利收益接近3.5%的保本理财产品感兴趣。
以上提到四款增额终身寿，基本都确认在12月31日前全网下架。
但在下架前，不排除部分产品会出现调整。
比如利多多昨晚下架了5年期缴费、金满意足臻享版昨晚缩窄了投保年龄。
我在保险公司那边拿了些活动(四款产品都有)，好不容易争取回来的独家福利，仅限60个名额。
你懂的原因，不能直接写在文章里，建议私聊@保险助理—德健。
另外，想要制作收益演算表对比或者咨询更多详情的朋友，都可以扫描下方二维码，添加@德健的微信咨询。
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放心，德健是我的保险助理，非常靠谱，大家有什么保险问题，可以直接咨询他。可能最近加他的人太多，偶尔微信提示异常，请不要担心。